防范欠贷官司需建多道“防火墙”

　　去年年底，中国农业银行上海市五角场支行起诉复旦、同济等9所高校的96起大学生拖欠助学贷款案全部审结，最终，调解、撤诉率达9成以上。此事引发人们的深层思考。如何建立健全现有的助学贷款制度，保证“不让一个学生因贫困而失学”，需要银行、学校、学生共同努力，更需要国家对贷款与还款的矛盾提供多解的方案。只有如此，才能从根本上防范欠贷官司的发生。

学校应因势利导

　　据了解，去年8月，在上海市国家助学贷款合作协议续约签字仪式上，上海市67所全日制普通高校全部落实了2006年至2010年度的国家助学贷款承办银行。根据协议，中行、农行、建行和工行四大国有银行将每年为27961人提供贷款，年贷款总金额约达1.7亿元。

　　然而，对于助学贷款，一些高校又爱又怕。一方面希望贫困学生能够贷上款轻松就学，一方面又面临着学生还贷难的问题，承担着声誉和资金两方面的风险。按现行国家助学贷款政策，贷款学生毕业两年后开始还贷，而刚毕业的这两年，恰恰是学生流动性最大的时期，学校不可能完全掌握毕业生去向，因此给银行追款带来较大难题。

　　从2004年起，随着国家助学贷款新机制的建立，上海开始实行按贷款总额的10%支付风险补偿金的办法。这将高校也拉进了助学贷款的风险体系中，对高校来说，不仅多出一项额外成本，还面临着由于学生违约而无法收回的风险。为此，许多高校单独成立专门的机构，制定相关的管理办法，设置专门的人员来应对。

　　对于可贷可不贷的学生，上海许多学校开始选择以奖代“贷”。学校里每个特困生都有勤工助学岗位，还专门拨出经费成立“成才助学金”。为提醒学生按时还贷，一些高校还发给毕业生家长一封告知书，写明应履行的还贷义务。毕业生还将参加承诺仪式，签名承诺自己将诚信做人。当学生毕业后，学校还会电话联系、或者通过班级BBS网络平台，提醒他们还款。

　　为了使大学生能按时偿还贷款，上海许多高校在吸取教训的基础上逐步做到四个主动，即“主动开展助学贷款相关政策的宣传工作，主动加强对学生贷款工作的指导和管理，主动与经办银行沟通配合，主动承担高校在国家助学贷款中应尽的义务”。

银行须妥善防范

　　曾经办理过助学贷款的中国农业银行职员张先生说，相比房贷和车贷等担保贷款，助学贷款是信用贷款，它的风险大，不可预测的因素较多，特别是在贷后管理、催收等方面，银行要付出较大成本。

　　“助学贷款追讨起来不仅麻烦，还特别不值。大学生毕业后分到全国各地，有的还出了国。而他们当初留的地址多是农村老家，部分学生甚至还填写了错误的地址。如果去老家找人，追讨一笔几千元的贷款，来回花的路费都不止这个数。”张先生说。

　　助学贷款面对的是贫困学生，这些学生走上社会之后，并不见得马上就能找到合适的工作并具备还贷能力，要求他们在毕业后四到五年的时间里以等额方式还清贷款本息，这样的条款是相当苛刻的。因此，银行和学校都期待建立更加灵活的还贷方式，只有如此，才能化解贷与还之间的尖锐矛盾，降低拖欠的比例，减小银行所承担的风险。

　　有专家建议，应建立和发展多层次、立体的助学贷款运作体系。现有的助学贷款多是无担保的财政贴息贷款，在风险加大的情况下商业银行当然会丧失积极性。由于助学贷款在国外发展迅速，除了政府支持外，也由于其具有一定盈利前景，因此可以鼓励商业银行通过风险收益分析，自行开发一些适应不同专业、学校、个人的助学贷款，政府可以根据情况提供担保或不担保，最终由银行决定发放与否。考虑到当前商业银行面临的资金运转压力，只要政府致力于创造良好环境，该类商业性助学贷款也有一定前景。

　　去年12月8日，央行和教育部联合宣布，大学生信用记录已全都纳入了个人征信系统，这个系统将对失信者发挥惩戒功能。个人征信系统的建立意味着个人信用时代的来临。这个系统将如实记录大学生开立银行账户、信用卡、借用和偿还国家助学贷款等信息，如果学生不还助学贷款，就会影响到他们今后的再贷款，甚至就业、升迁。这对银行方面是一个利好消息。

科学破解贷款难题

　　许多证据显示，大学生不偿还贷款与就业不理想有直接关系，与恶意拖欠助学贷款相比，没就业、没收入或者低收入导致无力还贷显得更具说服力。

　　在许多人强调由于征信系统不完善导致大学生不还贷时，或许还忽略了一个更有说服力的理由：大学生拥有多少就业机会？与经济条件好的学生相比，贫困毕业生大多来自贫困地区和城镇低保家庭，就业形势更趋严峻。为此，上海市就业指导中心的负责人建议，有关部门应该将贫困大学生的就业指导和就业服务形成体系，这样的体系一旦形成，银行对于给贫困学生贷款会放心许多。

　　同时，还有一个不容忽视的问题存在，那就是如何给贫困生认定建立更合理的统一标准。在贷前审查上，目前我国对贫困生的定义没有统一规范的标准，仅依靠学生提供的贫困证明并不准确。“目前，我们只能靠贫困证明，加上辅导员教师的日常观察，来审查学生是否为贫困生。”一些高校教师告诉记者。而银行方面对这样的审查显然不太放心，但为了给贫困大学生办理助学贷款而派出大量员工去挨个审核，甚至有些信息需要到生源地进行调查，这对银行来说，成本太高只能放弃。“信息不对称”可能导致银行和学校最终确定的贫困生并不贫困、或不够贫困。

　　另外，什么才是助学贷款交易成本最小的一项制度？这也是目前国内许多学者热议的焦点。如将助学贷款定性为政策性贷款，由商业银行办理转交政策性银行；利用社保基金，通过社保卡向贫困大学生提供助学贷款等，各种方式都有待论证。

　　为保障助学贷款顺利推行，必须建起多道“防火墙”，就业、违约、道德风险等一系列悬而未决的问题需要智慧和科学来破解。(本报记者　沈祖芸)